1200存款44年收益1484元!现金为何沦为自杀性资产配置?丨功夫有料

2017-10-17 14:14:04 环球网 李慧 分享
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原标题:1200存款44年收益1484元!现金为何沦为自杀性资产配置?丨功夫有料

文 | 大师兄

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1200元存44年能拿多少钱?

厦门市民陈女士持有一张存着1200元的老存单,存款时间为1973年,落款盖着“中国人民银行厦门市支行灌口营业所”的蓝色印章,然而,取款时似乎遇到了“历史难题”。

由于中国人民银行于上世纪80年代改制,剥离出去的储蓄业务先后由农业银行和工商银行承接。经过银行系统的不懈努力,陈女士终于在农业银行厦门灌口支行找到了底单。

44年过去,这张1200元的存单究竟能支取多少钱?

经过多方计算确认,在支取日这笔存单本息合计为2684.04元,其中利息1484.04元。

拿到钱的陈女士感觉很高兴,但是网友们的感受更多是震惊。

@笑本空说:惊不惊喜,意不意外!

@大黄易首席金牌鉴黄师说:吓得我尿失禁了。

@Lee同飞扬表示:这个故事告诉我们:有钱千万别存银行!

下面这位网友的观点更是成功吸引了大家的关注,在评论区盖起高楼:

网友们的震惊,主要来自于同一笔钱在不同时代购买力的巨大差异。

上世纪70年代,我国仍是计划经济体制,从业者基本都在体制内工作,收入差距非常小。当年,普通职工每月工资20多元钱,好一点的大米约1角3分钱1斤,猪肉7角钱1斤。即使家里有10口人,一天也只需要1元钱左右的伙食费。这1200元,在当年堪称一笔“巨款”。有人提出,“甚至可以盖两栋楼房”。

悲催的是,如今,这到手的2600多元,还不够支付保姆一月的工资。

当年的一笔巨款,为何存到今天竟然变成微不足道的一点小钱呢?

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存款收益为何如此悲催

存款收益之所以如此悲摧,一方面来自存款利率的不断降低,另一方面来自超发背景下货币购买力的急剧下滑。

我们回顾一下历史。1996年之前,货币利率在中国仍然是计划控制的一部分。在基础货币发行渠道不畅、稳定物价成为重要任务的年代,国内资金供应量严重不足,利率长期居高不下。

1996年6月1日,人民银行放开了银行间同业拆借利率,此举被视为利率市场化的突破口。

从此之后,伴随着中国外汇资产逐年增加、土地货币化模式逐渐成熟,央行发行货币的渠道日益拓宽,货币供应急剧增加。1990年,中国M2(广义货币发行量)余额只有1.53万亿,到了今年8月末,M2余额已经到了164万亿,27年增长了100倍,年化增长接近20%。

在此环境下,消费物价和资产价格大幅上涨、存贷款利率大幅下降成了最近20年来的长期趋势。与此同时,在国内资产配置渠道逐渐增多的情况下,国内存款增速也逐渐落后于贷款增速。毕竟,从理财角度上讲,存款除了稳健性之外,在收益上远远落后于其他方式。

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44年前的1200元还能拿来干什么?

当然,在44年前,中国还没有股市,也没有楼市,个人经商还是资本主义的毒草。现在看来,大师兄能想到的投资品种主要有收藏性纸币、黄金和艺术品。

首先,我们看看,如果陈女士把当年存银行的钱换成纸币存起来,收益会如何?

1973年,二版纸币已经停止印刷但还在流通,其中苏三币(大黑十、绿叁元、红五元已经回收),三版纸币正在发行中。我们取一些比较通常的币种来做样本(一刀等于100张纸币):

其次,黄金也是不错的投资选择。

1971年,布雷顿森林体系解体,黄金和美元脱钩,每盎司黄金从37美元开始,从此走上了疯狂上涨之路。2011年9月,每盎司黄金最高冲到1920美金,相对40年前上涨了50多倍,直到今天,黄金价格仍在1300美元左右。如果当年囤点金饰品,收益也比存银行高多了。

当然,你如果 有艺术方面的爱好和天赋,1200块完全可以象马未都一样在70年代掏到不少古董,哪怕买些顶级的玉镯子也是没问题的。如果踩到这个点,1200块的投资估计到现在已经变成天文数字了。

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资产配置正在成为贫富分化的根源

在投资渠道狭窄、金融产品匮乏的时代,存款几乎代表了一个家庭的全部财富,存款的多少,意味着家庭的贫富。而在金融业空前发达的现代社会,存款只是资产配置中保证现金流的一个托底环节而已。根据银行存款,已经很难判断一个家庭的财富状况。

数据上看,2016年底,我国居民个人银行存款达到65万亿,与之相对的是,我国城镇居民住房总价值已经超过200万亿,而国民的股票、基金、信托、保险等金融资产也超过百万亿,从结构上看,银行存款只是国民财富中很小的一部分。

即使富人云集,房产价值动辄千万以上的北、上、广、深等一线城市,人均存款其实也不不高。

如果按照官方公布的“常住人口”计算,人口更年轻的深圳,人均住户存款只有8.7万元,甚至低于佛山和杭州。而北、上、广分别是12.9万元、10.4万元和10.3万元(部分城市的数据见下表)。

▼2016年主要城市“人均住户存款”

在这个数据里,我们能看出年轻人对存款的态度。

如果我们引入另外一个指标,就会发现深圳人更是“穷的可怕”!

这个指标就是“住户存款”减去“住户贷款”,它被称为“净存款”。

▼主要城市2017年7月住户存贷款(万亿)

注解:广州的数据,是截至2016年12月的,其他城市均是2017年7月的。

从这个表格可以看出,最敢于贷款的是厦门、深圳这两个城市。

杠杆率超过100%的城市,其居民净存款事实上就成为负数。其中深圳为负的6000亿元,厦门为负的1800亿元,

钱不存银行,都去了哪里呢?毋庸置疑,最主要的渠道是楼市和以股市为主的金融市场。

以上证为例,1990年成立以来,股指涨幅超过30倍,年化收益超过15%。事实上,考虑到股指的结构性问题,如果在1990年开始,每年等额买入所有股票,年化收益更是超过20%。

至于高杠杆投资房地产,这些年基本上成为依靠工资过活的普通人发家致富的唯一渠道,也成为拉开和其他群体收入差距的重要因素。

毋庸置疑,除了努力争取工资性收入外,不管在炒股、买房还是做其他投资,以年轻人为主的深圳在全国可谓领风气之先,因此也成为全国最发达和最富有的城市之一。

与之相对的是,一些内陆地区的家庭,存款在家庭财富中占比过重,最终却成为财富增长的重大障碍。

一言以弊之,如何合理配置家庭财富,兼顾安全性、流动性和增值性,已经成为中国家庭财富竞赛的重要基础。

当然,投资和资产配置并不是简单的事情。拿股市来说,虽然市场长期趋势向上,但是真正赚到的钱的仍然少之又少。最主要的原因,自然是缺乏足够的投资教育,绝大多数国民的财商仍停留在极低的水平。这其中,当然也包括了有强烈投资理财意愿的数以亿计的中产阶级。

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责编:林小艺
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